Cena metra kwadratowego mieszkania stale rośnie i nic nie wskazuje na to, by miało się to zmienić. Z tego powodu coraz mniej osób stać na zakup własnych czterech kątów. Sposobem na zwiększenie popytu ma być rządowy program Bezpieczny kredyt 2%. Kto może go zaciągnąć i z czym to się wiąże? Jeśli nabycie swojego dachu nad głową to pilna potrzeba, koniecznie trzeba poznać plusy i minusy tego rodzaju zobowiązania finansowego.

Kto może ubiegać się bezpieczny kredyt hipoteczny 2%?

Miesięczna rata kredytu na mieszkanie w ostatnich latach stała się zbyt wysoka dla tysięcy osób w Polsce. Szczególnie w dużych miastach wycena nowych nieruchomości przez deweloperów sprawia, że zakup własnego domu jest coraz mniej osiągalny dla szerokich rzesz społeczeństwa. Zastój na rynku przyczynił się więc do uchwalenia ustawy umożliwiającej zaciągnięcie tańszej wierzytelności osobom, które nie ukończyły jeszcze 45 lat.

Maksymalna wysokość bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% wynosi 500 tys. zł, gdy wnioskuje o niego jedna osoba. Jeśli o pieniądze na mieszkanie ubiega się para lub rodzice z dzieckiem, mogą otrzymać 600 tys. zł. Co ważne, środki na zakup przysługują zarówno kredytobiorcom zainteresowanym zamieszkaniem w nowo postawionym budynku, jak i mieszkaniu pochodzącym z rynku wtórnego. Rządowy program nie zawiera też limitu ceny za 1 m² nieruchomości. Dzięki temu kredytobiorcy mają większą dowolność w wyborze miejsca zamieszkania.

Początkowe zainteresowanie banków bezpiecznym kredytem hipotecznym 2% było niskie. Bardzo szybko do państwowego PKO dołączyły jednak inne podmioty komercyjne. Obecnie ten typ wierzytelności dostępny jest w większości instytucji finansowych o ogólnopolskim zasięgu. Można się o tym przekonać na przykładzie rankingu na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne. W wyszukiwarce kredytów zainteresowane osoby mogą również sprawdzić i porównać warunki banków i wysokość rat ze zobowiązaniami hipotecznymi o innym oprocentowaniu.

Zalety i wady bezpiecznego kredytu hipotecznego 2%

Stworzenie reguł finansowania bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% miało na celu zwiększyć popyt na zakup mieszkań, a przy tym dać szansę na zakup nieruchomości osobom, których nie stać na spłacanie wierzytelności obłożonych wyższym oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać, że w niektórych przypadkach zalety rządowego finansowania mogą równoważyć wady. Z tego powodu przed podjęciem decyzji warto zastanowić się, czy w przyszłości minusy nie staną się problemem.

Dlaczego warto wziąć bezpieczny kredyt hipoteczny 2%?

Największa zaleta bezpiecznego kredytu 2% zawarta jest w samej nazwie programu. Niezwykle niskie oprocentowanie przyczynia się do znacznej obniżki comiesięcznych rat. Dzięki temu osoby o dochodach niewystarczających dotychczas na zakup mieszkania mają większą szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji o przyznaniu pieniędzy. Niejako automatycznie rośnie bowiem ich zdolność kredytowa.

Czas dofinansowywania kredytów 2% ustalono na dziesięć lat. Innymi słowy, do momentu, w którym raty wzrosną, jest wystarczająco dużo czasu na zwiększenie swoich zarobków. Co ważne, ten rodzaj wierzytelności podlega tym samym mechanizmom, co inne zobowiązania wzięte na zakup mieszkania. Co to oznacza? Na zaciągnięte wiele lat temu kredyty w mniejszym stopniu wpływają podwyżki stóp procentowych. Nie inaczej powinno być z bezpiecznym kredytem 2% otrzymanym dekadę wcześniej.

Do zalet państwowego programu zalicza się również brak szczegółowych wymogów wobec osób ubiegających się o kredyt. Przede wszystkim w prawie nie uwzględniono żadnego kryterium dochodowego. Ustawodawca daje też pełną dowolność w wyborze nieruchomości. Co więcej, do podpisania umowy nie trzeba być małżeństwem. Jak do tej pory, nie wprowadzono także limitu przyznawalności. Choć pojawiają się spekulacje, że zostanie on ustanowiony, na razie każda osoba i para może skorzystać z tańszego kredytu na mieszkanie.

Kiedy nie warto starać się o bezpieczny kredyt hipoteczny 2%?

Warunków otrzymania kredytu jest wprawdzie mało, ale te, które obowiązują, mogą uniemożliwić ubieganie się o niego lub doprowadzić do rezygnacji z podpisania umowy. Problematyczną kwestię stanowi górny pułap wieku. Osoby będące w związku z partnerami mającymi więcej niż 45 lat nie mogą starać się o preferencyjne finansowanie jako para.

Z powodu tego ograniczenia pozostaje więc ubiegać się o nie w pojedynkę, co wiąże się z możliwością wzięcia co najwyżej 500 tys. zł. Przy obecnych cenach mieszkań, zwłaszcza w dużych miastach, pół miliona w polskiej walucie nie jest wcale dużą kwotą. Ograniczony wybór nieruchomości pod względem metrażu to kłopot szczególnie dla par, które potrzebują większego domu, ponieważ mają dzieci bądź planują zamieszkać z jeszcze inną osobą, np. starszym rodzicem któregoś z partnerów.

Nawet jeśli wiek obu stron związku nie stanowi przeszkody, do bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% zniechęcić może ograniczone prawo własności. Zakupionej w ten sposób nieruchomości nie można wynająć ani kupić innego mieszkania przez dziesięć lat trwania dofinansowania. Z jednej strony intencje ustawodawcy są jak najbardziej zrozumiałe. Nisko oprocentowana wierzytelność ma być dostępna dla tylko osób, które na inną nie mogą sobie pozwolić. Z drugiej strony po latach i ewentualnym wzbogaceniu się taki wymóg może stać się dużym utrudnieniem.

Bezpieczny kredyt 2% powstał jako ułatwienie w zakupie pierwszego mieszkania, a to oznacza, że nie skorzystają z niego osoby, które już posiadały jakąś nieruchomość. Nie dotyczy to wyłącznie właścicieli nieruchomości, co jak najbardziej jest logiczne. Z wierzytelności z dopłatą wykluczeni są też klienci banków, którzy w przeszłości sprzedali dom. Choć powodem jego zbycia wcale nie musiał być duży majątek, ustawa nie uwzględnia innych okoliczności, np. zrezygnowania z zadłużonego mieszkania otrzymanego w spadku.

Wymienione warunki bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% są wadami widocznymi już dziś. W przyszłości mogą pojawić się kolejne minusy. Niestety, nie sposób przewidzieć, czy deklaracje polityków pokryją się z rzeczywistością. W ciągu dekady wiele może się zdarzyć, w tym wycofanie, ograniczenie lub skrócenie okresu dofinansowywania tych kredytów. Brak zabezpieczenia finansowego na wypadek kolejnych kryzysów krajowej i globalnej gospodarki to powód, by zastanowić się nad skorzystaniem z innych ofert kredytów opartych na zasadach czysto rynkowych.